Нечем платить кредит: что делать до просрочки и после неё

Главное по теме

• Молчание не уменьшает долг. По просроченной сумме кредитор вправе начислять проценты по статье 395 ГК РФ, а договоры обычно предусматривают неустойку за каждый день просрочки (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
• Просрочка по очередной части аннуитетного платежа дает кредитору право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
• Льготный период по потребительскому кредиту составляет до шести месяцев, основание — снижение среднемесячного дохода более чем на 30 процентов к предыдущим двенадцати месяцам (ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ).
• Для ипотечного договора условия и основания каникул проверяют отдельно по статье 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Не переносите автоматически условия потребительского кредита на ипотеку; обычный и особый сроки различены в таблице ниже.
• С даты определения суда о введении реструктуризации долгов прекращается начисление неустоек и процентов по всем обязательствам, кроме текущих платежей (ст. 213.11 Закона № 127-ФЗ).
• Внесудебное банкротство через МФЦ: долг от 25 000 до 1 000 000 рублей, процедура длится шесть месяцев, после чего требования из заявления списываются (ст. 223.2 и 223.6 Закона № 127-ФЗ).

Составить план по своей ситуации

Составить план по своей ситуации

Кому подходит и кому не подходит

Подходит для разбора ситуации, если:

• доход снизился или пропал, но доходимость до кредитного платежа сохраняется частично;
• просрочка еще не допущена или составляет небольшое число дней;
• долг от 25 000 до 1 000 000 рублей и имущество для взыскания отсутствует;
• есть основания льготного периода: снижение дохода более чем на 30 процентов, инвалидность I или II группы, регистрация в службе занятости, временная нетрудоспособность более двух месяцев.

Не подходит как самостоятельное решение, если:

• долги возникли из обременений, не списываемых в процедуре: алименты, вред жизни или здоровью, текущие платежи (п. 5 ст. 213.28, ст. 223.6 Закона № 127-ФЗ);
• кредитор уже получил судебный акт и ведет взыскание — каникулы тогда могут быть недоступны, нужен другой разбор;
• часть долгов обеспечена поручительством третьих лиц: списание должника не освобождает автоматически поручителей.

Что нужно проверить

• Точную дату платежа, размер основного долга, процентов и неустойки по расчету кредитора; условие о неустойке и порядке ее начисления — в договоре.
• Доход за два последних месяца и за предыдущие двенадцать: разница более чем на 30 процентов — законное основание требовать льготный период (ч. 2 ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ).
• Тип договора: ипотека с единственным жильем, потребительский кредит, кредитная карта — от этого зависит применимая статья (6.1-1 или 6.1-2).
• Наличие исполнительного производства и его стадию — по банку данных ФССП; окончание производства из-за отсутствия имущества — самостоятельное основание для процедуры через МФЦ.
• Общий размер всех денежных обязательств и условия выбранного маршрута: диапазон МФЦ проверяют отдельно от обязанности и права на собственное судебное заявление по статье 213.4. Самого достижения 500 000 рублей для вывода об обязанности недостаточно.
• Обеспечения: поручителей и залог — их наличие меняет последствия для третьих лиц.

Порядок действий

1. В день, когда платеж стал недоступен, составьте расчет: обязательные расходы, доход за два месяца, долг по каждому договору. Дальше решения принимаются от цифр, а не от звонков.
2. До просрочки или сразу после нее направьте кредитору письменное требование о льготном периоде со ссылкой на ст. 6.1-1 или 6.1-2 Закона № 353-ФЗ и приложите подтверждающие документы (справку о доходах, листок нетрудоспособности, справку службы занятости). Кредитор рассматривает требование по ипотеке в срок не более пяти рабочих дней (ч. 9 ст. 6.1-1).
3. Одновременно подайте заявление на изменение графика, если каникулы не положены: письменное обращение в банк с расчетом посильного платежа. Оснований автоматически соглашаться у кредитора нет — фиксируйте ответ.
4. Сверьте исполнительные производства на сайте ФССП. Для МФЦ нужны долг от 25 000 до 1 000 000 рублей и одно из оснований статьи 223.2. Для подпункта 1 отдельно проверяют окончание по пункту 4 части 1 статьи 46 и отсутствие иных незавершённых денежных производств, возбуждённых после возврата документа. У подпунктов 2–4 собственные условия; их проверяют отдельно.
5. Если расчёт с одними кредиторами делает невозможным полное исполнение обязательств перед другими и совокупные обязательства составляют не менее 500 000 рублей, гражданин обязан подать заявление не позднее 30 рабочих дней с момента, когда узнал или должен был узнать об этих обстоятельствах (п. 1 ст. 213.4). Независимо от суммы долга гражданин вправе обратиться при предвидении невозможности исполнить обязательства в срок и признаках неплатёжеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4). Трёхмесячная просрочка не является универсальным условием этой обязанности.
6. До окончания разбора не берите новых займов для закрытия старых: в процедуре банкротства свежие долги и сделки по получению займов имеют отдельные последствия (п. 4 ст. 223.4 Закона № 127-ФЗ).

Расходы и сроки

Сравнение вариантов — последствия только по нормам, приведенным в источниках.

Три типичных сценария

• Если доход упал более чем на 30 процентов к предыдущим двенадцати месяцам, а потребительский кредит не достиг установленного правительственного лимита, то требование о льготном периоде приостановит платежи до шести месяцев, и за этот период неустойка начисляться не будет (ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ).
• Если производство окончено из-за отсутствия имущества и долг равен 400 000 рублей, проверьте остальные условия выбранного основания МФЦ. Шестимесячный период сам по себе не гарантирует списание: учитывают возможное прекращение процедуры, состав заявления и сохраняющиеся требования, описанные в таблице выше.
• Если совокупный долг 700 000 рублей, одной суммы для вывода об обязанности недостаточно. Сверьте возможность расчёта с каждым кредитором и даты платежей с условиями собственного обращения по статье 213.4, описанными выше.

Когда вывод меняется

• Ипотека или залог иного имущества: требования залогодержателя идут по особым правилам, единственное жилье под каникулами имеет собственные условия (ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).
• Просрочка уже «консервирована» судебным актом: каникулы не отменяют возбужденное взыскание, менялась ли процедура — зависит от документов кредитора и пристава.
• Мобилизация, участие в СВО и статус членов семьи: для этих категорий действует отдельный льготный период по Федеральному закону от 07.10.2022 N 377-ФЗ.
• При нескольких заёмщиках отдельно проверьте состав обязательств каждого и условия договора. Само наличие двух заёмщиков не даёт готового вывода об обязанности подать заявление о банкротстве.
• В доходах сохраняется сумма, недоступная для взыскания: при процедуре через МФЦ требуется отсутствие имущества, на которое может быть обращено взыскание (подп. 2 п. 1 ст. 223.2).

Ошибки, которые ухудшают ситуацию

• Молчать и не фиксировать обращения: письменное требование о каникулах — единственный способ воспользоваться ст. 6.1-1 и 6.1-2, устное согласие менеджера ничего не гарантирует.
• Гасить кредит новым микрозаймом: долг не исчезает, а совокупная нагрузка растет.
• Продолжать платить «сколько получится» без расчета: при рассрочке пропуск очередной части дает кредитору право требовать всю оставшуюся сумму (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
• Скрывать доходы и имущество при подготовке заявления в МФЦ или суд: заведомо недостоверные сведения — основание не освобождать от обязательств (п. 4 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ).
• Игнорировать проверку обязанности по пункту 1 статьи 213.4: сопоставьте расчёты и сроки платежей с указанными выше условиями и установите, когда стало известно об их возникновении.
• Не сохранять уведомления кредитора об уточненном графике: подтверждением каникул является ответ кредитора, а не факт отправки требования.

Частые вопросы

Перестанут ли звонить коллекторы после обращения в банк?

Гарантии законом не предусмотрено. Письменное требование о льготном периоде фиксируйте у кредитора; при нарушениях взыскания действуйте по правилам о защите прав заемщика, сохранив переписку.

Уменьшает ли частичный платеж долг?

Уменьшает только фактически погашенную сумму с учетом распределения платежей по договору и закону (п. 1 ст. 811 ГК РФ). «Символические» платежи не останавливают рост просроченных процентов.

Что опаснее — просрочка или каникулы?

Просрочка запускает начисление процентов по ст. 395 ГК РФ и открывает право требовать досрочного возврата всей суммы при рассрочке (ст. 811 ГК РФ). Каникулы приостанавливают платежи без этих последствий, но требуют законного основания.

Можно ли списать кредит через МФЦ без суда?

Да, при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и одном из оснований ст. 223.2 Закона № 127-ФЗ; процедура длится шесть месяцев. Не списываются алименты, вред жизни или здоровью, текущие платежи (ст. 223.6).

Если банк отказал в каникулах — что дальше?

Отказ кредитора по ст. 6.1-1 и 6.1-2 не лишает права требовать его соблюдения: проверьте соответствие условиям и срокам подачи, при несогласии защищайте позицию в досудебном и судебном порядке с сохранением переписки.

Что будет с поручителем при моих каникулах?

Каникулы меняют условия вашего договора; последствия для поручителя определяются договором поручительства и законом, автоматически они не обнуляются.

Факты и документы для точного ответа

• Кредитный договор и график платежей; расчет задолженности от кредитора с выделением основного долга, процентов и неустойки.
• Справка о доходах (физлица — по форме из договора или 2-НДФЛ) за два последних и двенадцать предыдущих месяцев.
• Подтверждение основания: листок нетрудоспособности более двух месяцев, справка МСЭ об инвалидности I или II группы, справка службы занятости, свидетельства о рождении детей.
• Выписка из банка данных ФССП: номера производств, даты и основания окончаний.
• Список всех долгов с суммами: для проверки границ 25 000 — 1 000 000 рублей и 500 000 рублей.
• Документы по залогам и поручительствам; выписка ЕГРН при ипотеке единственного жилья.

Источники и проверка

• ГК РФ ст. 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
• ГК РФ ст. 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
• 353-ФЗ ст. 6.1-1. Ипотечные каникулы
• 353-ФЗ ст. 6.1-2. Каникулы по потребительскому кредиту
• 127-ФЗ ст. 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом
• 127-ФЗ ст. 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов
• 127-ФЗ ст. 213.28. Освобождение гражданина от обязательств
• 127-ФЗ ст. 223.2. Внесудебное банкротство
• ФССП России, банк данных исполнительных производств

Актуальность применимой редакции норм требует отдельной проверки. Юридическая экспертиза конкретного дела не проводится.